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社交金融改良传统民间借贷 坏账率应更低
来源:中国证券报浏览数:15

熟人借贷


 “现在有两家互联网巨头在做社交金融,一个是facebook,另一个是腾讯。腾讯的红包、转账支付就是社交金融概念。facebook采用实名制,他的社交金融起步更早。”清华大学五道口金融学院教授谢平说。社交金融是基于社交关系的网络金融行为,通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题,扭转信息不对称,从而有效降低交易成本。近年来,互联网巨头无不重视社交的功能属性,互联网金融也在积极寻求在社交场景下的突破。


  民间借贷市场规模巨大


  民间借贷的主要特点是以人际关系为基础的信用贷款,不需要抵押物也无需担保,手续简便,存在区域性特点。作为自古以来就存在的非正规金融形式,在新的经济形势下暴露出一系列问题,比如风险高、回款困难、矛盾纠纷五花八门。


  日前,国内首家社交金融智库——社交金融研究院在北京成立。社交金融研究院院长傅蔚冈认为,通过标准化的借贷文本,利用互联网技术增加交易半径,并提供催收服务,推出借款人实名、出借人匿名等产品功能,提升用户体验,改造中国规模巨大的民间借贷市场,可以解决诸如“面子”问题、财产信息问题、利率问题、贷后风险问题等现实障碍。


  他表示,社交金融研究院通过挖掘互联网模式下社交金融数据,诸如民间金融的利率、违约率和违约风险高发区域等社会公共品;整理并分析民间金融现象,邀请专业人士分析民间金融的规律;通过数据研究,可以把信息变成信用,提高整个中国社会的信用水平,由此降低整个融资难度,提高社会效率。


  谢平表示,目前人民银行主导的征信系统、公安部主导的个人信息系统,发改委信息中心主导的全社会交通信息等系统正在逐步联网。一旦交叉验证实现,会使网络上所有的借款人风险议价下降,将对社交金融的发展做出巨大贡献。


  基于社交链 坏账率应更低


  社交金融智库发起方之一,人人行科技股份有限公司CEO王璐表示,熟人借贷的特点是对逾期度容忍度较高,“我借给你一笔钱,不像借给一个陌生人那样惶恐。我们与公安系统有部分数据共享,犯罪嫌疑人、吸毒者会被隔离在平台之外。我们的熟人借贷平台借贷宝在一定程度上降低了融资成本,一些资金掮客随之而来。为此,我们成立了用户权益保障部,改进业务流程,帮助客户做风险提示、信息披露,识别不友好用户。”


  王璐称,该平台75天的逾期率是1%左右。但他认为,坏账率指标对于熟人借贷来说参考意义有限,作为信息中介,并不承诺刚兑。而且用户与用户之间的逾期情况差异极大,没有参考价值。正常的情况下,基于社交链,逾期率是远低于正常水平的。


  谢平表示,通过互联网,可以减少信息不对称,尤其是实名制下、熟人之间,借出的人对借入的人有更深入的了解。从理论上说,应该降低利息成本。现在大家对熟人借贷交易模式不是很理解,而对P2P模式相对理解。两相比较就会发现,P2P是两个完全不信任的人通过一个平台来交易,社交金融是熟人之间的交易。怎么样依靠数据、网络、征信系统来解决网上的骗子、假熟人问题、债权保护问题,是近期互联网金融整治的几个发力点。在当前情况下,怎样保护债权人,杜绝赖账者,既是一个技术问题,也是一个社会问题。